低利率時代，錢擺定存不如拿來投資

前兩天收到HSBC的通知，活存利率將再調降，年息已經剩下0.9%，雖然還比一般市場平均值高出兩倍，不過這樣一來利息還是少的可憐，至於定存也沒有多好，一年期的定存也只有1.5~1.6%，若不是膽子真的小到看不到的人，真的不建議再將錢擺在定存，股票的配息甚至是月配的債券基金都還比較好，不過要一般人解定存來投資並不容易，至少在心態上需要調整一下。

雖然是如此不過還是要討論這個話題，因為不難預見當幾年後股市再走多頭，到時候會有更多人急著解定存去追已經漲高的股市或基金，這樣結果就會比較好嗎??懂得收手的人算你厲害，來不及撤的人可能又會再體驗一次被套的滋味，所以要談解定存轉投資雖然會被定存族以冷眼相對，但是實在是有思考的必要，因為若經濟未見好轉，持續降息的機率很高，到時候錢擺銀行可能就是免費給銀行當投資本金了。

今天看到一則新聞，台灣人愛存錢是全世界第一，而且是連續三年奪冠，雖然這個新聞並不讓我驚訝，但是對於台灣人那種對未來的不確定性做準備的心情感到有點無奈，可是當災難發生時又覺得慶幸有儲蓄的習慣，所以該怎麼去取得平衡真的是需要一點智慧來做取捨，不然過度節省又會壓抑到物質生活，過度樂觀又可能跟現在的美國人一樣，連自己的房子都保不住。

個人贊成要有一筆生活的備用金，也許是6個月也許是12個月，用來支付緊急或是臨時的狀況，至於要不要定存以及多少比例則是視個人風險承受度有關，基本上50歲之前是不太建議放定存的，因為利率相對較低的情況之下對於資產的累積幫助很有限，尤其是目前這種低利率時代，目前若靠利息所的生活的人可能都要傷腦筋了，因為低利率所以利息減少，可能因此動用到本金，若不景氣持續好一陣子的話，那麼本金勢必減少的幅度會逐漸加大。

50歲只是初略估計的年齡，一般來說50歲都還有工作能力，所以可以透過投資有效的運用手中的資金，達到用錢賺錢的目的，定存講好聽一點是有複利的效益(利息滾入本金再計息)，但是本金不大的話對資產的累積幫助並不大，所以趁年輕要懂得用錢賺錢這個方法，老的時候才不會怕虧損而只敢把錢放定存，一但遇到低利率甚至是零利率的話，生活恐怕就要出問題了。

那為什麼現在適合解定存轉入投資，主要當然是跟這次大股災有關，全球許多股市本益比都已經低於10以下，只要產業、市場前景值得期待的話，那麼就有進場投資的好理由，不過，醜話還是說在前，這種空頭的佈局雖然三五年後正報酬的機率相當高，但是短期內的虧損難免，所以要有心理準備，才不會因為落差太大而造成不理智的贖回動作。

一間長期都賺錢的公司每年的配息(殖利率)可能都有10%左右，而這樣的股票在台股裡面並不難找，怕風險的人可以找相對穩健的股票，配息一般來說至少都會比定存好，想賺股價又想賺配息的人當然要冒的風險就會高一些，現在市場上就有很多人把股票的配息取代利息不高的定存，因為他們都知道想靠定存利息來增加資產是一件很困難的事情。

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